近日，中国银保监会在其官网发布《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称办法），标志着银行理财新规的正式落地。该理财新规也是今年4月发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的配套实施细则，将为银行理财市场带来一系列变化。
理财门槛降至1万元
多家银行已做出调整
此次的银行理财新规亮点颇多，其中最引人关注的莫过于理财产品销售起点的调整。
办法第三十条规定，商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征，设置适当的期限和销售起点金额。其中，商业银行发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。这意味着，单只公募理财产品的销售起点由5万元降至了1万元。
记者了解到，新规落地后，多家银行快速反应，率先调整理财产品起售点。交通银行日前发布公告，宣布自10月8日起对部分面向个人客户销售的存量及在售公募理财产品起售金额调整为1万元起，同时还调整了部分结构性存款产品的起存金额。其中，首批调整的理财产品包括“得利宝·天添利”D款薪金版、“得利宝·沃德添利”红五版系列、“得利宝·交银添利”系列、“得利宝·沃德添利”120天系列等；首批调整的结构性存款产品范围包括天添息结构性存款及部分总分行发售的定期类结构性存款。
兴业银行8日发布公告，宣布下调包括现金宝、惠盈、稳盈、天天万利宝等部分理财产品的销售起点金额至1万元，10月9日生效。光大银行也宣布自10月10日起，部分理财产品购买起点金额从原先的5万至10万元直降至1万元。
此外，记者走访了解到，多家银行正积极着手调整理财产品起售点事宜。市民有望在短期内，有更多起售点为1万元的理财产品可选购。银行人士表示，理财门槛降低，可间接说明市场抗风险能力增强。不难预见，银行理财市场也有望迎来增长。门槛降低了，可选的理财产品丰富了，这也是投资者所喜闻乐见的。银行人士认为，门槛降低，有助于改变投资者的理财观念，刺激投资者的理财需求，但与此同时，也应提醒投资者进行理性投资。
首次购买需面签
5至10分钟即可完成
购买门槛降低了，但风险承受能力评估不能少。办法延续现行监管要求，规定个人首次购买理财产品时，应在银行网点进行风险承受能力评估和面签。
办法详细规定，商业银行应当对非机构投资者的风险承受能力进行评估，确定投资者风险承受能力等级，由低到高至少包括一级至五级，并可根据实际情况进一步细分。商业银行不得在风险承受能力评估过程中误导投资者或者代为操作，确保风险承受能力评估结果的真实性和有效性。并且，商业银行只能向投资者销售风险等级等于或低于其风险承受能力等级的理财产品，并在销售文件中明确提示产品适合销售的投资者范围，在销售系统中设置销售限制措施。
相应的，办法同时规定，商业银行应当采用科学合理的方法，根据理财产品的投资组合、同类产品过往业绩和风险水平等因素，对拟销售的理财产品进行风险评级。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括一级至五级，并可以根据实际情况进一步细分。
记者走访了解到，早在新规出台之前，不少银行已经对首次购买理财产品的投资者进行风险评估。业内人士表示，整个评估过程最多只需5至10分钟，投资者根据自身情况即可轻松选出相应选项，从而确认自己的风险承受能力等级。该环节可让投资者对理财风险有清晰的认识，也可避免银行将风险等级高于实际承受水平的产品卖给投资者。银行人士告诉记者，首次购买理财产品需本人持银行卡和身份证到银行网点进行理财签约和风险评估。之后，可以在网银、掌银、柜面、自助终端购买理财产品，风险评估每年一次，可自行在购买渠道进行签约。
此外，办法还规定，商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品，或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。并且，商业银行通过营业场所向非机构投资者销售理财产品的，应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定实施理财产品销售专区管理，并在销售专区内对每只理财产品销售过程进行录音录像。
设置24小时冷静期
买私募理财产品有“后悔药”
在中国银保监会有关部门负责人就办法答记者问过程上，有一大亮点尤为吸睛。中国银保监会有关部门负责人表示，办法着力加强理财产品销售的合规管理。除了规范销售渠道，实行专区销售和双录，重视风险承受能力评估，还引入投资冷静期。具体为：对于私募理财产品，银行应当在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期。冷静期内，如投资者改变决定，银行应当遵从投资者意愿，解除已签订的销售文件，并及时退还投资者的全部投资款项。
业内人士表示，目前，部分投资者尚不成熟，存在不理智的投资行为。设置冷静期，是借鉴国内外的通行做法，能够在一定程度上让投资者有一个冷静思考的时间，避免不必要的风险。这也意味着，买完私募理财产品有了“后悔药”，只要是在买完的24小时内，不想买了，都可以反悔。
此外，为使投资者更加客观、冷静地认识理财产品的收益和风险，办法还在第二十六条中规定，商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者“理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎”。
■本报记者 邹美玲
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